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2019.04.20 (토)

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이슈리포트
모두 거짓말을 한다 Everybody lies

<M이코노미 문장원 기자> 지난 2016년 미국 대선은 그야말로 뒤집어졌다. 모두가 민주당의 힐러리 클린턴이 승리할 것이라는 여론 전문가들의 전망이 빗나갔기 때문이다. 분명 ‘인종주의적’이고 ‘여성혐오적’인 발언을 심심치 않게 한 공화당의 도널드 트럼프가 당선될 리가 만무했다. 모두가 상식적인 기대가 현실화 될 것이라고 생각했다. 하지만 지금 워싱턴 D.C 백악관에 살고 있는 사람은 도널드 트럼프다. 당시 트럼프의 당선은 미국 지식인들에게도 큰 충격이었다. 트럼프 당선 직후 2016년 11월 8일 노벨경제학상 수상자인 폴 크루그먼 뉴욕시립대 교수는 뉴욕타임스에 ‘우리가 모르는 우리나라(Our Unknown Country)’라는 기고문에서 트럼프 당선으로 받은 충격을 이렇게 풀어냈다. 크루그먼은 “우리가 알 수 있는 것은 나 같은 사람 그리고 대다수 뉴욕타임스 독자들은 진정 우리가 살고 있는 이 나라를 이해하고 있지 못하다는 것”이라고 말했다. 이어 “우리는 고위직에 앉을 자격이 없고, 성격적으로 건강하지 않고, 너무 무섭지만 우스꽝스러운 후보에게 시민들이 결국 투표하지 않을 것이라고 생각했다”고 했다. ‘구글 트렌드’는 트럼프의 당선을 알고 있었다 하지만 트럼프의 당선은 예측 가능했다. 데이터 과학자 세스 스티븐스 다비도위츠는 그 이유를 <모두 거짓말을 한다>에 서 밝히고 있다. 다비도위츠는 구글 트렌드 데이터를 바탕으로 예측이 가능했다고 말하고 있다. 구글 트렌드는 특정 단어가 지역별, 시간별로 얼마나 자주 검색되는지를 알려주는 구글 서비스다. 트럼프의 당선 예측은 오바마가 미국 최초의 흑인 대통령으로 당선되던 날부터 시작됐다. 2008년 11월 오바마가 당선되던 날, 미국의 일부 주(州)에서는 ‘최초의 흑인 대통령’보다 ‘깜둥이 대통령’을 더 많이 검색됐다. 그리고 ‘오바마’가 들어간 검색어 100개 중 1개에는 백인 우월주의 단체인 ‘KKK(Ku Klux Klan)’나 ‘깜둥이(nigger)’가 포함돼 있었 다. 백인 국수주의 사이트 ‘스톰프런트’의 검색과 가입도 평소보다 10배 늘었다. 다비도위츠는 이 검색 데이터를 바탕으로 2012년 미국의 인종주의 지도를 만들었다. 그 결과는 미국의 인종주의는 남부와 공화당의 전유물이라는 기존의 통념과 다르게 나왔다. 인종차별적 검색 비율이 높은 지역에는 버지니아 서부, 루지애나 남부, 미시시피뿐 아니라 뉴욕 북부, 펜실베이니아 서부, 오하이오 동부, 산업지역인 미시간, 농촌 지역인 일리노이가 포함돼 있었다. 인종주의는 실제 남북이 아닌 동서로 미국을 갈라놓고 있었고, 여기에 트럼프 당선의 핵심 키워드가 있었 다. 2015년 공화당 예비선거에서 트럼프의 지지율이 높은 지역은 바로 이 ‘깜둥이’라는 구글 검색이 가장 많았던 지역이 었다. 다비도위츠는 어느 정도 자신을 드러내야 하는 설문조사에서 아닌 척 숨겼지만, 사람들은 사적 공간에서 흑인을 조롱하는 마음을 마음껏 드러내고 있었다는 점을 지적한다. 다비도위츠는 이를 ‘은밀한 인종주의’라도 지칭하며 “구글 검색은 전문가들이 수년 동안 놓치고 있던, 유의미한 숫자의 미국인들 사이에 존재하는 악의와 혐오를 드러내 줬다”며 “검색 데이터는 우리가 여론조사에 의지하는 학자들과 저널리스트들이 생각하는 사회와 매우 다른 사회에서 살고 있다는 것을 드러냈다”고 말하고 있다. 이는 트럼프의 당선에 충격을 받은 크루그먼의 한탄으로 돌아온다. 크루그먼은 뉴욕타임스 기고문에서 “우리는 이 나라가 인종편견과 여성혐오에서 완전히 벗어났다고는 할 수 없어도, 오랜 시간이 흐르면서 훨씬 개방적이고 관용적인 사회가 됐다고 생각했다. 대다수 미국인들은 민주적 규범과 법의 지배를 중시한다고 생각했다” 며 “우리의 이상을 공유하지 않는 많은 이들이 있었다”고 절망했다. 크루그먼은 은밀한 인종주의가 드러난 트럼프 당선 일을 “끔찍한 폭로의 밤”이라고 했다. 빅데이터 선택에 따라 결과가 달라진다 책은 결과와 전혀 상관관계가 없어 보였던 데이터가 사실은 엄청난 결과를 가져올 수 있다는 점도 밝히고 있다. 다비도위츠는 경주마 경매에서 좋은 말을 고르는 기준을 예로 든다. 오랜 세월 동안 사람들은 어떤 말이 대회에서 우승할 것인지를 ‘예측’하는 방법으로 혈통을 중요하게 생각해왔다. 말 전문가들은 말의 부마, 모마, 조부마. 조모마, 형제자매에 대한 데이터를 바탕으로 최고의 혈통을 가진 말을 뽑아 좋은 말이라고 결정했다. 하지만 결과적으로 이런 말중 4분의 3 은 우승하지 못했다. 수백억원이 오가는 경주마 경매시장에 서 ‘혈통’이라는 불확실한 근거로 말이 선택되는 비효율적인 상황이었다. 여기에 ‘좋은 말’을 고르는 새로운 데이터를 적용한 사람이 하버드 출신의 제프 세이더다. 다비도위츠는 세이더와의 인터뷰를 통해 수많은 데이터들 중 어떤 종류의 데이터를 선택하느냐에 따라 혁신을 일으킬 수 있다고 말하고 있다. 세이더는 수년 동안 경주마들의 다양한 특성을 평가하고 성적과의 관계를 연구했다. 말의 콧구멍, 빠른 근섬유의 부피, 배설물의 크기 등을 연구했다. 그 결과 심장의 크기, 특히 좌심실의 크기가 말의 성공에 중요한 예측자이자, 중요한 변수임을 알아냈다. 또 비장의 크기도 커야 했다. 좌심실이 유난히 컸던 아메리칸 파로아라는 경주마는 2015년 미국 경마에서 37년 만에 3대 메이저대회를 한해에 휩쓴 ‘삼관마’가 됐다. 다비도위츠는 세이더의 기획에서 두 가지 배울 점이 있다고 지적했다. 하나는 어떤 분야에 혁신을 일으키기 위해 새로운 데이터를 이용하려 할 때는 기존의 방법이 형편이 없는 분야 들어가는 것이 가장 좋다는 것이다. 세이더가 혈통이라는 비과학적인 데이터를 무시하고 좌심실의 크기로 좋은 말의 기준을 제시한 것처럼 말이다. 두 번째는 어떤 모델이 예측에 효과적인 이유에 대해 지나치게 많이 생각할 필요가 없다는 점이다. 좌심실의 크기가 말의 성공을 예측하는 중요한 변수지만 왜 그런지는 명확하게 설명하지 못했다. 다비도위츠는 “예측을 할 때는 어떤 것이 효과가 있는지만 알면 되고 그 이유까지는 알 필요는 없다”고 설명했다. 실제 이런 빅데이터의 사용은 정치적 선거 전략에서도 유용하다. 지난해 11월 영국 옥스퍼드셔에서 열린 한 패션 콘퍼런스에서 데이터 분석가 크리스토퍼 와일리는 좋아하는 패션 브랜드를 통해 그 사람의 성향을 알 수 있다고 주장했다. 영국의 데이터 분석업체 케임브리지 애널리티카(CA)의 연구원 이었던 와일리는 8,700만명의 페이스북 사용자로부터 수집한 데이터를 바탕으로 사용해 2016년 미국 대통령 선거에 영향을 준 알고리즘을 산출한 바 있다. 패션 트렌드 예측에서 박사 학위를 가지고 있는 와일리는 누군가의 선택이 자신의 정체성을 드러내는 최선의 방법 중 하나라는 것이라고 주장했다. 와일리는 미국 학생들이 선호하는 브랜드인 ‘아베크롬비앤피치’나 운동복 브랜드 ‘룰루레몬’을 좋아하는 사람은 외향적이었다. 패션 잡지 ‘보그’와 미국 대형 백화점 ‘메이시’, 영국 브랜드 ‘알렉산더 맥퀸’을 선호하는 사람은 진보적일 가능성이 크다고 말했다. 반면 청바지 브랜드 리(Lee)‘나 ’랭글러‘를 좋아하는 사람은 보수적이었다. 또 랭글러나 엘엘빈 같은 미국의 전통적인 브랜드를 선호하는 이용자들은 개방성이 낮았다. 와일리는 “패션 데이터를 사용해 스티브 배넌 (Steve Bannon)을 돕고 알트라이트(극단적 백인 우월주의에 기반한 미국의 온라인 보수 세력)을 구축할 수 있도록 도와주었다” 며 “우리는 무기화된 알고리즘으로 사람들의 현실에 대한 인식을 훼손하는데 패션이 큰 역할을 했다”고 말했다. 빅데이터는 ‘디지털 자백약’ 이 책의 제목은 <모두 거짓말을 한다>이다. 즉 우리는 일상적으로 거짓말을 하며 정치적이거나 사회적인 설문조사에서도 거짓말을 한다. 설문조사가 대부분 익명으로 진행되지만, 거짓말을 한다. 이를 ‘사회적 바람직성 편향’이라고 한다. 즉 설문 참여자들은 자신을 좋게 보이는 방식으로 거짓말을 한다. 당연히 공식기록과 큰 차이가 난다. 다비도위츠는 지난 2016년 도널드 트럼프의 승리를 예언하지 못한 데에도 이런 거짓말이 큰 역할을 했을 가능성이 높다고 본다. 하지만 사람들은 구글이라는 검색창 앞에서 진실을 이야기한다는 게 다비도위츠의 주장이다. 사람들은 주로 다른 사람에게 쉽게 드러내기 힘든 분야에서 거짓말을 한다. 즉 구글 검색창에는 진실을 이야기한다. 대표적인 것이 ‘섹스’와 ‘혐오’ 등이다. 자신의 속마음을 그대로 드러냈다가는 사회적인 지탄을 받을 수 있는 부분이다. 다비도위츠는 연간 섹스 횟수에 대한 데이터를 예로 든다. 미국 18세 이상의 이성애자 남성은 1년에 63번 섹스를 한다고 말했고, 그 중 23%에서 콘돔을 사용한다고 답했다. 이는 연간 16억 개 이상의 콘돔이 이성 간의 섹스에서 사용된다는 것을 의미한다. 이성애자 여성은 1년에 55번의 섹스를 하고, 그중 16%에서 콘돔을 사용한다고 답했다. 이는 연간 11억개의 콘돔이 이성 간의 섹스에서 사용된다는 것을 뜻한다. 다비도위츠는 “둘 다 거짓말을 하고 있다”고 확신한다. 실제 1년에 팔리는 콘돔 개수는 6억 개보다 적다. 미국인들은 자신 들이 얼마나 자주 안전하지 않은 섹스를 하는지도 과장한다. 15세에서 44세 사이의 여성 중 약 11%는 현재 임신을 하지 않고, 피임을 하지도 않으면서 성생활을 하고 있다고 말한다. 그들이 얼마나 많이 섹스를 하는지에 대해 상대적으로 보수적인 가정을 한다고 할지라도, 매달 10% 정도는 임신을 한다고 기대할 수 있다. 하지만 이는 이미 미국의 총 임신 수보다도 큰 숫자다. 미혼 남성들은 1년에 평균 29개의 콘돔을 사용한다고 주장한다. 하지만 이는 미국 내에서 결혼한 사람과 싱글인 사람들 모두에게 팔린 콘돔의 숫자보다도 더 많은 수를 사용한다는 얘기와 같다. 결혼한 사람들도 그들이 얼마나 자주 섹스를 하는지 과장한다. 65세 이하의 결혼한 남성은 설문조사에서 평균적으로 1주일에 한번 섹스를 한다고 대답한다. 오직 1%만이 지난 한 해 간 섹스를 하지 않았다고 말한다. 결혼한 여성들은 남자들보다 적게 섹스를 한다고 대답하지만, 차이는 별로 크지 않다. 섹스는 부끄러울 뿐 사회적 문제는 아니다. 문제는 앞서 트럼프의 당선을 가져온 인종이나 성적 취향, 종교에 대한 속마음이다. 사람들은 구글에 ‘흑인은 왜 무례한가요?’나 ‘유대인은 왜 그렇게 사악한가요?’ 같은 질문을 올린다. 다양한 집단에 관한 검색에 사용되는 부정적인 단어 1~5위를 순서대로 나열했다. 이러한 고정관념에는 몇 가지 패턴이 보인다. 예를 들어 아프리카계 미국인은 ‘무례하다’는 고정관념에 직면하는 유일한 집단이다. 거의 모든 그룹이 ‘멍청하다’는 고정관념이 들어간다.유대인과 이슬람교도만 예외다. ‘사악하다’는 고정관념은 유대인과 이슬람교도, 동성애자에게 적용되지만 흑인, 멕시코인, 아시아인, 기독교인에게는 적용되지 않는다. 이슬람교도는 ‘테러리스트’라는 고정관념이 형성된 유일한 집단이다. 다비도위츠는 구글 검색 데이터에서 증오로 가득한 분노의 폭발을 시시각각 엿볼 수 있다고 한다. 2015년 12월 미국 캘리포니아 샌버너디노에서 대규모 총기 난사 사건이 발생했다. 나흘 후 오바마 대통령은 포용과 관용의 중요성을 강조하는 연설을 했다. 연설은 그 자체만 놓고 보면 강력하고 감동적이었다. ‘로스앤젤레스 타임스’는 두려움이 “우리의 판단력을 흐리지 못하게 경고를 줬다”며 오바마를 칭찬했다. 뉴욕타임스는 이 연설이 “강인”하면서 동시에 “차분했다”고 평가했다. 오바마의 연설은 매우 성공적이라는 평가를 받았다. 표면적으로는 말이다. 하지만 구글 검색 데이터는 다르게 말한다. 오바마는 연설에서 “차별 거부는 모든 미국인과 모든 신념의 의무입니다”라고 말했다. 하지만 이슬람교도를 ‘테러리스트’, ‘나쁜’, ‘폭력적인’, ‘사악한’이라고 부르는 검색은 연설 동안과 직후에 두 배로 늘어났다. 오바마는 또 “우리에게는 우리가 이 땅에 발을 들이게 한 사람들에 대한 종교적인 시험을 거부해야 할 책임이 있습니다”라는 말도 했다. 하지만 당시 절박하게 안전한 피난처를 찾고 있던, 대부분이 이슬람교도인 시리아 난민에 관한 부정적인 검색은 60% 증가한 반면, 그들을 어떻게 도울 수 있는지에 관한 검색은 35% 감소했다. 오바마는 국민들에게 “자유가 두려움보다 강력하다는 것을 잊지 말라”고 부탁했다. 하지만 ‘이슬람교도를 죽이자’는 검색은 연설 동안 세 배로 늘어났다. 사실 오바마가 연설하는 동안과 그 이후 에 이슬람교도에 관해 우리가 생각할 수 있는 모든 부정적인 검색이 증가했고 우리가 생각할 수 있는 모든 긍정적인 검색은 감소했다. 다비도위츠는 “디지털 자백약을 제공하는 인터넷의 새로운 데이터는 이 연설이 주된 목적과 반대되는 효과를 낳았다고 암시한다”며 “인터넷 데이터는 오바마와 우리 모두가 생각하 듯 그의 연설이 성난 민심을 달래기보다는 오히려 격앙시켰다고 말한다”고 지적했다. 그러면서 “이처럼 효과 있을 것이라 생각한 것이 역효과를 낼 수 있다. 때로는 스스로에게 잘했다고 칭찬하려는 본능을 교정하기 위해 인터넷 데이터가 필요하다”고 했다. 구글 검색 데이터에서 증오와 관련해 다비도위츠가 찾은 가장 확실한 사실은 ‘깜둥이’라는 단어가 참 인기가 높다는 것이다. ‘깜둥이’는 단수 또는 복수의 형태로 매년 미국에서 이뤄지는 검색 700만 건에 포함된다(랩 가사에서 이 단어는 거의 언제나 ‘nigger’가 아닌 ‘nigga’로 사용된다. 따라서 힙합 가 사는 큰 영향을 주지 않는다). ‘깜둥이 농담’에 관한 검색은 ‘유대인 농담’, ‘동양인 농담’, ‘남미인 농담’, ‘중국인 농담’, ‘게이 농담’에 관한 검색을 합친 것보다 열일곱 배 많다. 아프리카계 미국인이 뉴스에 등장할 때면 언제나 그렇다. 여기에는 허리케인 카트리나가 상륙한 직후, 그러니까 텔레비전과 신문에서 살아남기 위해 고투하는 뉴올리언즈의 절박한 흑인 들을 보여줬을 때도 포함된다. 오바마의 첫 당선 때에도 검색 빈도가 상승했다. 마틴 루터 킹(Martin Luther King Jr.) 기념일에는 ‘흑인 농담’ 검색량이 평균 30% 정도 상승한다. 다비도위츠는 “이런 인종적 비방이 놀라울 정도로 만연하다는 사실을 대면하면 인종차별을 우리가 정확히 이해하고 있는지 의심스러워진다”며 “미국에 존재하는 커다란 문제를 설명할 이론이 있어야 한다”고 주장한다. 또 “절대다수의 흑인은 편견에 시달린다. 그리고 경찰의 제지, 구직 면접, 법원 판결에서 차별을 당하고 있다는 증거도 충분해 보인다”며 “반면 스스로 인종주의자라고 인정하는 백인은 극히 소수” 라고 꼬집는다. 정말 모두 거짓말을 하고 있는 셈이다. 빅데이터 사용의 윤리적 문제 빅데이터는 우리가 그동안 놓치고 있었던 사실을 찾을 수 있도록 해주지만 다비도위츠는 여기에 윤리적인 문제도 함께 제기한다. 온라인에서 돈을 빌리려는 사람이 사용하는 단어를 데이터화해 채무 변제율과 연관시킨다. 특정 단어를 사용하는 사람은 돈을 갚지 않을 가능성이 높기 때문에 처음부터 돈을 빌려주지 않을 수 있다는 것이다. 하지만 다비도위츠는 “소비자는 자신의 신용 내력뿐 아니라 온라인 활동까지 염려해야 할 것”이라며 “터무니없어 보이는 요소로 평가를 받아 불이익을 받는다면 끔찍하다”고 말하고 있다. 또 자살과 이슬람포비아 검색을 바탕으로 테러를 미리 막을 수 있을 것인가 하는 문제도 있다. 이슬람포비아를 검색한 사람을 모두 감옥에 보낼 수 없고, 경찰이 집을 방문할 수도 없다. 개인적인 수준에서 범죄 예측에 데이터를 사용하려면 신중해야 한다. 다비도위츠는 “데이터는 끔찍한 검색이 끔찍한 행동으로 이어지는 경우가 매우 드물다”며 “정부가 이런 검색을 바탕으로 특정한 범죄를 높은 확률로 예측할 수 있다는 증거가 없다”고 경고한다. 영화에서나 가능한 일이라는 것이다. 다비도위츠는 이 책의 요점으로 사회과학이 빅데이터를 통해 진정한 과학이 되고 있다고 말한다. 그러면서 이 새롭고 실제적인 과학이 우리의 삶을 향상시킬 준비를 하고 있다고 강조한다. 다비도위츠는 이렇게 결론내린다. “데이터 분석의 미래는 밝다. 차세대 킨제이는 분명 데이터 과학자일 것이다. 차세대 푸코는 데이터 과학자일 것이다. 차세대 마르크스는 데이터 과학자일 것이다. 차세대 소크(미국의 세균학자)는 데이터 과학자일 것이다.” MeCONOMY magazine April2019
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교육
사회 패러다임의 변화- 21세기의 능력(2)

기업가에게 중요한 이노베이션은 1을 2로, 2를 3으로 하는 능력이 아니라 0을 1로 하는 능력이다. 이노베이션을 이루기 위한 전제조건은 현실의 문제에 대해 비판적으로 사고하는 능력과 실패에도 좌절하지 않는 끈기와 도전정신이다. 재일한국인으로서 IT업계의 성공모델이 된 손정의, 2000년대 이후 가파른 성장을 하고 있는 아마존과 구글의 성공노트에는 모범답안이 들어있다. 이노베이션 논리적 사고력이나 문제해결능력은 현실을 아주 새로운 것으로 개선하는 이노베이션을 위하여 전제가 되는 능력이다. 이노베이션이라는 용어를 최근 가장 많이 사용하는 OECD는 이노베이션(innovation), 개혁(reform), 변화(change)를 각각 구분하고 있는데 이노베이션을 ‘향상된 아이디어, 지식 등의 실행’으로 정의한다. 그런데 이노베이션이란 용어가 우리에게 명확하게 다가오지 않는 것도 사실이며, 발명과의 개념에서 혼돈이 생기는 경우도 다반사다. 인류 역사에서 발견과 발명은 일정한 카테고리에서 구분되어 왔다. 코페르니쿠스, 갈릴레오, 뉴턴, 다윈 등 과학적 발견과 레오나르도 다빈치, 그레이엄 벨, 토머스 에디슨, 헨리 포드와 같은 기계적 발명은 구분되어 왔다. 그러나 ‘이노베이션’은 복수의 시퀀스로 나누어진 여러 가지 프로세스로 인식되고 있다는 점에서 발명과는 차이가 있다. 프랑스 사회학자 타르드(Tarde, Gabriel) 는 사회학적 관점에서 언어, 종교, 정치, 법률, 산업, 예술에 이르는 모든 종류의 사회현상에 선행하는 이노베이션에 대하여 아주 작은 것이라도 새로운 것이 추가된다면 그것이 발명이라고 정의하고 모방이야말로 발명의 원재료가 된다고 하였다. 일반적으로 이노베이션 개념의 단초는 오스트리아학파 경제 학자 슘페터(Schumpeter, Joseph A)로 잘 알려져 있다. 그는 발명과 구별되는 이노베이션의 특징에는 ▲새로운 재화, 즉 소비자 사이에 아직 알려지지 않은 재화 또는 새로운 품질의 재화 생산 ▲새로운 생산방법, 즉 당해 산업부문에서 실제 알려지지 않은 생산방법의 도입. 이것은 반드시 과학적으로 새로운 발견에 의할 필요는 없고 또한 상품의 상업적 취급에 관한 새로운 방법까지도 포함 ▲새로운 판로의 개척. 즉 당 해 국가의 당해 산업부문에 종전에는 참가하지 않았던 시장의 개척. 단 이 시장이 기존의 것인지 아닌지는 불문 ▲원료 또는 반제품의 새로운 공급원 획득. 이 경우에도 공급원이 기존에 있었던 것인지, 단지 잘 몰랐던지, 획득이 불가능하다고 보았던지 등은 불문 ▲새로운 조직의 실현, 즉 독점적 지위의 형성 또는 독점의 파괴 등의 다섯 가지가 포함되어 있다고 한다. 위의 관점에서 보면 이노베이션의 개념은 발명과 전혀 관계가 없는 것도 포함되어 있으며 과학·기술과의 관계는 명확하지 않고 기술 중심적이라고 할 수도 없다. 즉 이노베이션은 경제성장을 이루기 위하여 필요한 것, 어떤 문제의 해결이 가능한 것, 대부분이 기술적인 것이며 상품이라는 형태로 시장을 통하여 보급되는 것으로 정의할 수 있다. 지금까지 이노베이션은 테크놀로지에 좌우되었으므로 주요 무대는 선진국이었다. 선진국의 독무대였다고 하여도 과언이 아닐 정도다. 하지만 환경이 이노베이션을 창조하는 과거의 경험도 많다. 한 예로 1930년대 미국 남부에서 생산성이 향상된 것은 고온 다습한 지역에 에어컨이 보급된 결과를 들 수 있다. 그러나 모든 이노베이션의 중심은 선진국이어야 한다는 고정관념을 가질 필요는 없다. 휴대전화를 사용하여 송금 시스템의 혁신을 이룬 나라는 다름 아니라 금융시스템이 뒤떨어진 아프리카의 케냐였던 것처럼 이노베이션은 세계 어느 곳에서도 일어날 수 있다. 2000년 이전에는 대량의 IT 투자가 이루어져 IT 제품 및 서비스가 개선되어 선진국을 중심으로 생산성이 크게 향상되었다. 2000년경부터는 생산성의 원천이 테크놀로지 그 자체가 아니라 테크놀로지를 서로 결합하는 능력 및 이노베이션에 적극적인 기업문화와 팀워크 등이 조직의 강점으로 변화기 시작하였다. 그러므로 협동을 중시했던 문화적 전통을 복원하여 우수한 테크놀로지와 결합한다면 우리나라도 다른 선진국을 능가하는 이노베이션을 이루어낼 수 있다. 기업가에 중요한 이노베이션은 0에서 1을 만들어내는 것이 라고 하는데, 소프트뱅크를 창설한 재일한국인 3세 손정의 의도전정신은 비근한 예이다. 고교 재학 중 미국에 간 손정의는 캘리포니아대학 버클리교에서 유학하였다. 그는 음성 기능이 달린 자동번역기를 발명하였는데 이를 상품으로 만들기 위하여 프로젝트팀을 만들고자 하였으나 자신에게 가진 돈이 없어 노벨상급의 우수한 연구자들이 주위에 많은데도 방법을 찾을 수가 없었다. 그러나 그는 좌절하지 않고 ‘지금은 돈은 없습니다. 그러나 제가 (발명품을) 팔 능력을 가지고 있으니 성공보수로 드리겠습니다’라고 연구자들을 설득하여 프로젝트팀을 구성할 수 있었다. 손정의는 보통 비즈니스맨처럼 1을 2로, 2를 3으로 하는 능력이 아니라 0을 1로 하는 기업가로서의 능력을 가진 것이다. 돈도 인맥도 없고 의지 할 곳도 없는 이국에서 자신의 사업 성공의 토대가 된 프로 젝트에서 성공할 수 있었던 것은 바로 0에서 1을 만들어내는 이노베이션이었다. 이노베이션을 이루기 위해서는 비판적 사고의 과정과 끈기, 도전정신이 필요하다. 많은 청소년들이 초중고 12년간 명문 대학 진학을 위해 시대가 요구하는 능력과는 무관한 암기중심의 교육(지금의 학교교육이 무용하다는 주장이 아니다. 미래사회의 인재를 위해서는 교육내용과 방법에 변화가 필요 하다는 지적이다)에 집중하고 대학졸업 후에는 안정된 직장에 청년들이 몰린다면 사회를 변화시키는 이노베이션을 기대할 수 없다. 직장에 들어가 안정만을 추구하는 기성세대에 곧잘 동화될 것이고 일정 시간이 지나면 그들이 기성세대가 되어 기득권을 지키기 위해 자신들의 폐쇄적인 영역을 구축 하는 사회 환경이 만들어진다면 국가의 미래는 밝지 않다. 실패에도 좌절하지 않는 불굴의 도전정신이 있어야 이노베이션 이라는 결과를 창출할 수 있다. 비판적 사고 최근 TV 등 미디어는 상업화와 프로그램의 쾌락주의 경향, 특정 직업군 중심의 콘텐츠가 두드러지고 있다. 민영방송의 사업구조는 시청자들에게 자신들의 프로그램을 내보내는 대신에 프로그램 사이사이에 광고를 하는 것이 기본으로 되어 있다. 그런데 요사이 산업경제구조가 변화하면서 민영방송의 사명에 변질이 생기고 있다. 셀 수 없을 정도로 늘어난 채널 대부분은 자체 방송제작능력이 없고 공중파나 종편의 철 지난 프로그램을 싼값에 사서 재탕 그리고 삼탕하여 아슬 아슬하게 채널을 유지하고 있다. 비교적 규모가 큰 다른 방송도 마찬가지인데 외국의 글로벌 매체와 같이 창조적이고 모험적이고 도전적인 프로그램은 찾아보기 어렵고 대부분의 프로그램을 특정 직업군에 소속한 사람들의 입담에 의존하고 있는 모양새다. 주된 프로그램인 의료, 음식, 여행, 오락 등 에 출연하는 패널은 전문가인지 연예인인지 구분하기 힘든 경우가 많고 진지함은 찾아볼 수 없는 흥미 위주의 콘텐츠가 대부분이다. 프로그램 중간 중간에는 지겨울 정도의 광고시간을 편성하여 방송인지 광고채널인지 구분하기 어려울 정도이다. 시청자는 상품 광고의 대상일 뿐인 상업주의 방송 전성기라는 생각이 든다. 제4차 산업혁명이 아이콘이 되어 있는 전환의 시대에 방송은 국민들에게 새 시대를 준비하기 위한 모험심과 창조성의 공간이 되어야 하지만 그러한 모습 은 찾아보기 어렵다. 지금부터 2∼30년 전의 TV는 지금과 달랐다. 민영방송은 CM을 내보내는 대신에 양질의 콘텐츠를 배포하는 것을 기본적인 비즈니스 모델로 하였으며, 이것은 20세기에서 가장 뛰어난 발명 중 하나였다. TV에서 내보내는 CM이 비록 상업주의적이었지만 국민들에게 의미가 있었으며 광고가 일상 생활에서 화제를 몰고 다닌 적도 많았다. 그런데 지금은 대기업의 상품 광고 대부분은 글로벌 네트워크로 옮겨가고 그 자리를 값이 싼 광고가 대신 차지하고 있으며, 광고시간은 갈수록 길어지고 연예인들을 내세워 소비자에게 물건을 파려는 상업주의 경향은 갈수록 짙어지고 있다. 민영방송의 사회적 사명에 변화가 생기는 현실에서 미디어의 콘텐츠, 광고 등을 냉철하게 판단하여 가장 타당한 선택지를 고를 수 있는 능력은 비판적 사고가 있어야 가능하다.또 한 가지는 ‘석학’ 또는 ‘석좌’라는 타이틀을 가지고 이념 편향적인 방송으로 국민들의 의식을 양분하려는 움직임이다. 정치에 변동이 생기면 노출하기를 꺼리다가 자신들의 이념이 동조하는 정치로 바뀌면 네트워크를 통하여 정치, 역사, 경제, 문화 등 모든 영역에서 국민들의 판단력을 흐리게 하는 레토릭을 만들어내고 있다. 이는 걷는 사람의 영역인 횡단보도와 인도를 질주하면서 사람들의 안전은 안중에도 없는 배달 오토바이의 행위와도 같다. 그런 영향인지 요사이는 초등학생 들까지 구 정치인을 노골적으로 비판하는 정치적 발언을 서슴지 않는 세상이 되어 버렸다. 아동의 발달단계에 맞춰 정치적 교양을 양성하는 것은 학교교육이 추구할 방향인데 과연 우리 학교교육은 바른 방향으로 나아가고 있는지 의구심이 생긴다. 선거연령의 하향과 관련하여 이루어지는 논의 중에 성장단계의 ‘청소년들의 경우 부모나 교사의 생각이나 의견에 좌우되기 쉽다’는 논리도 참고할 필요가 있다. 대학교육을 받은 국민들은 점점 늘어나 교육기간이 길어지고 학습경 험은 많은데 우리가 경험하는 현실세계는 교육과는 다른 방향으로 나아가고 있다. 이념과 가치의 혼란이 가속화되어가는 사회에서 비판적 사고는 시행착오가 없는 건강한 삶을 살기 위한 필수적인 능력이다. 그런데 우리나라의 문화에서 ‘비판’이라는 단어는 본래의 의미와는 다르게 안 좋은 의미로 받아들여지고 있다. 즉 비판을 비방으로 생각하고 자신을 비판한 사람에게 호의 적이지 않다. 그래서인지 ‘당신은 비판에 능하다’는 말보다는 ‘당신은 칭찬에 능하다’는 말이 더 친숙하게 들린다. 이러한 태도는 비판과 비판에 대한 비판이라는 변증법의 과정을 통하여 학문의 발전이 이루어지는 학술적 공간에서도 예외가 아니다. 비판적 사고가 ‘상대방을 비난하는 사고’라는 공격적 이고 부정적인 뜻으로 잘못 이해되고 있기 때문일 것이다. 그런데 우리가 생각하는 비판적 사고는 우리의 인식과는 그 내용이 매우 다르다. 비판적 사고는 증거를 토대로 한쪽으로 치우치지 않고 사고하는 작용에서 출발하여 자신의 사고과정을 의식적으로 곰곰이 생각하고 성찰하는 숙려적 사고이다. 그리고 보다 좋은 사고를 하기 위하여 목표 및 문맥에 맞추어 실행하려고 하는 목표지향적 사고이기도 하다. 그러므로 비판적 사고에는 분석적, 커뮤니케이션, 창조성, 개방적 태도, 문제해결태도 등이 불가피한 요소이다. ‘비판적 사고에 관한 위원회’(Committee on Critical Thinking)는 비판적 사고의 기능을 ▲문제를 정의하는 능력 ▲문제를 해결하기 위한 정확한 정보를 선택하는 능력 ▲명시적/비명시적 가정을 인식하는 능력 ▲적절하고 신뢰할 수 있는 가설을 형성 하고 선택하는 능력 ▲타당한 결론을 도출하고 추론의 타당 성을 판단하는 능력으로 정의하였다. 문제해결적 측면에 관한 비판적 사고에 관하여 오랜 기간 연구를 한 에니스(Robert Ennis)는 비판적 사고의 정의를 ‘무엇을 신뢰하고 무엇을 행 할 것인가의 결정에 초점을 맞춘 합리적이고 성찰적인 사고’ 로 정의하고 있다. 그의 정의 안에는 ▲가설의 형성 ▲문제를 별개의 시점에서 볼 것 ▲질문할 것 ▲별도의 해답을 생각할 것 ▲계획을 세울 것 등의 창조적인 사고도 포함된다. 즉 21 세기의 능력이라고 할 수 있는 문제해결능력, 혁신, 창조성 등 의 저변에 깔리는 것이 비판적 사고라고 정의할 수 있다. 그러므로 비판적 사고의 과정은 ‘정보의 명확화 → 추론을 하기 위한 토대 검토 → 추론 → 의사결정 및 문제해결’의 단계로 이루어진다. 비판적 사고를 기르기 위해서는 한쪽으로 치우치지 않는 논리적이고 유연한 발상과 창조성의 발달이 전제조건이다. 어린 나이에 받는 학교교육에서 어른들과 다를 바 없는 고정된 사고를 가지고 세상을 보고 판단하는 습관만을 기른다면 그들이 기성세대가 되었을 때의 우리사회의 모습은 밝지 않을 것이다. 19세기에 선진국에서 국가제도로 도입한 근대적 공교육은 글을 읽게 하거나 경제적 효율이 높은 노동자 양성을 목적으로 한 것이 아니라 양질의 교양 있는 시민을 양성하여 민주국가의 일원으로 성장하도록 하는 것이 목적이었으며 여기에는 대화. 상대방의 존중, 합의 등 비판적 사고 과정이 들어 있다는 점을 상기할 필요가 있다. 각국의 정부기관 및 글로벌 기업 등이 스폰서가 되어 21세기 능력에 관한 연구를 수행하는 ‘21세기형 능력의 학습과 평가 프로젝트’(ATC21S) 와 ‘21세기 학습을 위한 파트너십’(P21) 등 글로벌 싱크탱크는 공통적으로 비판적 사고를 21세기형 능력으로 제시하고 있다. 그런데 우리나라 학교 교육과정에서는 비판적 사고가 얼마나 중시되고 있을까? ‘2009년 개정교육과정’의 ‘고등학교 교육목표’에는 ‘비판적 사고’라는 용어가 들어있었는데 ‘2015 개정교육과정’에서는 삭제되었다는 사실을 지적해 두고자 한다. 끈기 문제해결 능력과 논리적 사고력, 이노베이션은 끈기가 없으면 이루기 어렵다. 미국과 아시아의 청소년 중 누가 더 끈기가 있을까? 1990년대 초에 일본과 중국의 교육에 관하여 연구한 스티븐슨(Stevenson, H.W)과 스티글러(Stigler, J.W)는 아시아와 미국 아이들의 끈기를 알아보려고 했다. 실험의 목적은 각 나라의 아이들에게 답이 나오지 않는 수학문제를 내어 얼마나 긴 시간을 사용하여 풀려고 하는지를 조사하는 것이었다. 그러나 두 사람의 연구는 완성되지 못하고 중간에 그만 둘 수밖에 없었다. 왜냐하면 아시아의 교사들이 여러 명의 아이들에게 시험한 후 이 실험은 무리라고 생각했기 때문이다. 즉 아이들은 문제가 어려워 풀지 못해도 포기하지 않고 미리 정한 시간을 초과하여 계속 문제를 풀려고 노력했기 때문이다. 다른 연구에서도 동아시아 아이들은 어려운 문제에 직면했을 때 끈기만이 아니라 강한 탐구심도 발휘한다는 것을 확인하였다. 그것뿐만이 아니라 그들은 실패한 때에도 그 실패에 자극되어 더 열심히 하지만(실패할 때에 동기가 부여된다 는 것이다) 이 반응은 성공에 동기가 더 부여되는 서구 아이들과는 정반대의 결과였다. 우리나라 아이들과 비교한 직접적인 연구결과는 발견하지 못하여 동아시아의 다른 국가 아이들과 서양 아이들의 비교연구를 소개하였지만 우리나라도 크게 다르지 않을 것이다. 에디슨은 ‘실패는 성공의 어머니’라고 하였고, 노벨상을 받은 석학들은 공통적으로 실패를 두려워하면 좋은 결과를 얻을 수 없다고 말하고 있다. 그런데 이쯤에서 의문이 생기는 것은 동양인의 경우 실패할 때에 동기가 더 생긴다고 하는데 세계를 변화시키는 우수한 발명이나 업적은 서양인에게서 많이 나올까라는 반문이다. 이와 관련하여 깊이 있는 연구를 한 경험자에 의하면 서양인의 공부는 고대 그리스에서 시작하는 오래된 지적 전통에 뿌리를 두고 있다고 한다. 여기에는 ▲세계에 대한 인간의 호기심이 지식 욕구를 자극하며 ▲인간은 최후의 승리를 손에 넣기 위하여 탐구하고 발견하는 유일의 존재이며 ▲우수한 능력을 가진 자에게 배우는 특권을 부여한다는 세 가지와 관련이 있다고 한다. 즉 학습내용에 흥미를 가지지 않는 자는 본래 배우고 싶다는 동기가 결여 되어 있다는 것이다. 향학열이라는 것은 주로 개인에게 갖춰져 있는 은혜이며 공부를 잘 할지 못할지는 그 개인의 타고 난 자질이며 이러한 자질은 거의 변하지 않는다고 생각하는 경향이 있다. 미국인들은 지능과 능력은 타고난 것이며 능력은 일정불변하다는 생각이 성장하면서 강하게 자리 잡는다고 한다.반면 동아시아인들은 사람의 능력이 태어날 때 각각 다르다는 생각은 하지 않으며 능력보다는 모든 일은 노력하여 성공 할 수 있다고 생각하는 경향이 있다. 그러므로 자녀의 학교 성적이 부족하면 학교 탓으로 돌리기도 하고 자녀의 공부 부족의 탓으로 돌리는 경우가 대부분이다. 앞서 서양과 아시아 아이들의 끈기에 관한 연구에서는 지능은 노력에 의해 개발 된다고 보는 비율이 유럽계 미국인은 36%, 아시아계 미국인 은 45%라는 결과가 나왔다. 아시아인의 경우 사람마다 능력을 타고 난다는 사실을 부인하는 것은 아니지만 노력하면 될 수 있다는 신념이 더 강하므로 서양인에 비해 타고난 능력을 덜 중요시한다는 문화적 차이가 있다. 노력하면 좋은 결과를 얻을 수 있는 대기만성형 사고는 높이 사야 마땅하지만 공부 보다는 다른 영역에 뛰어난 자질을 가지고 있는 자녀를 어릴 적에 발견하지 못하고 공부에만 끈기를 강요하여 학습에 흥미를 잃고 원하지 않는 학문을 전공하고 평생 자신의 장점을 발견하지 못하는 불행도 없어야 한다. 최근 발표된 2018년 사교육비 조사결과를 보면 자녀교육에 대한 맹목적인 투자를 읽을 수 있다. 지금 바로 생각할 수 있는 처방전은 시대의 변화를 면밀히 분석하면서 아동 한 사람 한 사람의 인생경로에 좌표가 될 수 있는 진로 프로그램일 것이다. MeCONOMY magazine April2019
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디지털로 간편해진 은행업무 노년층은 ‘금융 소외’

<M이코노미 문장원 기자> 올해 1월, 19년 만의 KB국민은행 파업 당시 상당수 영업점이 문을 닫았다. 하지만 인터넷과 모바일 서비스 이용은 파업과 상관없이 이뤄졌기 때문에 대부분 이용자들은 큰 불편 없이 은행 업무를 볼 수 있었다. 문제는 파업 사실을 모르고 영업점을 찾은 노년층이었다. 이들은 인터넷과 모바일 뱅킹으로 은행 업무를 보는 젊은 층과 달리 여전히 영업점 창구에서의 대면 거래를 선호한다. 금융 사고에 대한 막연한 불안감과 인터넷과 온라인 뱅킹을 이용하고 싶어도 이들에게는 절차가 복잡해 어렵게 느껴지기 때문이다. 모바일뱅킹 가속화, 더욱 소외되는 노년층 시중은행들이 ‘디지털화’를 가속하면서 비대면 서비스 비중을 늘려가고 있는 추세여서 노년층의 이른바 ‘디지털 금융 소외’는 더욱 커지고 있다. 인터넷과 모바일로 대변되는 금융기술의 발달이 이들에겐 장벽이 되고 있기 때문이다. 한국은행이 발간한 ‘2017 지급결제보고서’ 에 따르면 모바일뱅킹은 늘어나고 있지만 60대 이상 노년층의 모바일뱅킹 이용은 저조했다. 한국은행이 2017년 중 19세 이상 성인 2,511명을 대상으로 ‘모바일금융서비스 이용행태 조사’를 실시한 결과 전체 조사 대상의 98.9%가 인터넷 접속이 가능한 단말기를 보유하고 있었다. 이 중 스마트폰 비율은 전체 조사대상자의 91.9%였다. 그러나 50대 이하에서는 보유율이 100%에 근접하는 데 비해 60대 이상에서는 71.4%로 나타나 세대 간에 큰 폭의 격차가 있었다. 모바일뱅킹과 모바일지급 이용행태를 보면 최근 6개월 내 모바일뱅킹을 이용한 비율은 전체 조사대상자 중 46.0%였다. 연령대가 높을수록 이용률이 낮아지는데, 50대 이상부터 그 수준이 크게 떨어졌다. 최근 6개월 내에 모바일지급을 이용한 비율은 26.1%로 나타났고, 모바일뱅킹과 마찬가지로 저 연령층 일수록 이용률이 높았으나 40대 이상부터 현저히 낮아졌다. 모바일금융서비스를 이용하지 않는 이유를 묻는 설문에선 개인정보 유출 우려(75.3점), 안전장치에 대한 불신(72.6점) 등이 높게 나타나 안전에 대한 우려가 미이용의 주요인으로 꼽혔다. 그 외에는 구매절차 복잡(75.6점), 실수로 인한 손실 우려(69.7점), 인터넷 사용 미숙(65.6점) 등이 지적되었다. 특히 모든 항목에서 60대 이상이 가장 높게 나타났는데, 불편함과 복잡성, 위험 등으로 인한 모바일 금융서비스 거부감을 확인할 수 있는 부분이다. 한국은행은 “모바일금융서비스가 청장년층을 중심으로 빠르게 자리 잡아가는 반면, 노년층에서는 이용률이 낮은 수준에 머무르고 있다”며 “노년층의 모바일금융서비스 이용을 제한하는 주된 요인으로 구매절차의 복잡성, 인터넷 사용의 미숙 등 사용 편의성 부족을 지적하고 있어 이들을 위한 사용 편의성 제고 및 고객 특성에 맞는 활성화 방안을 강구하는 것이 필요하다“고 조언했다. ‘디지털 소외’로 더 큰 비용 지출 ‘디지털 소외’는 결과적으로 노년층에 상대적으로 금융 서비스 비용을 더 많이 지출하게 만든다. 금리와 수수료에서 이 점이 있는 인터넷전문은행을 사용하는 65세 이상 가입자는 1%가 되지 않는다. 김병욱 더불어민주당 의원이 카카오뱅크와 케이뱅크로부터 제출받은 ‘인터넷전문은행 연령대별 이용자 현황’ 자료에 따르면 지난 2019년 1월 말 기준으로 65세 이상 가입자가 카카오뱅크는 0.6%, 케이뱅크는 0.8%였다. 보통 은행 창구에서 다른 은행으로 송금할 경우 100만원 이체는 2000원, 1000만원 이체는 3000원에서 4000원의 수수료를 내야 하지만, 모바일로 송금하면 수수료가 500원에 불과하다. 카카오뱅크와 케이뱅크는 수수료가 아예 없다. 금리 혜택도 마찬가지다. 시중은행들이 판매하는 모바일 전용 예· 적금 상품은 창구에서 가입할 때보다 금리가 더 높다. 이런 비용 차이는 은행들이 인터넷이나 모바일 등 온라인 비대면 서비스와 상품에 집중하고 있기 때문이다. 지난해 국정 감사에서 이학영 더불어민주당 의원이 금융감독원으로부터 제출받은 자료에 따르면 2016년부터 2018년 6월까지 국민, 신한, 우리, 하나 등 4개 시중은행에서 판매된 상품 1,169만 개 중 719만4,861건(61.1%)이 비대면으로 팔렸다. 창구에서 판매된 상품은 449만9,677건으로 38.9%이었다. 특히 은행 상품 중 모바일에서만 가입이 되는 전용 상품은 전체의 22%였는데. 지난 3년간 출시된 291개 상품 중 64개였다. 은행별로 보면 우리은행의 모바일 전용 상품 비중이 38.3%로 가장 많았고, 신한은행도 20.7%, 국민은행이 22.1% 수준이었다. 모바일로 가입했을 때 우대금리 적용 등 혜택을 주는 모바일 우대상품은 25개(8.6%)였다. 시중은행, 노년층 맞춤형 서비스 강화 이처럼 노년층의 ‘디지털 금융 소외’가 심화되고 있는 상황에서 시중은행들은 노년층 맞춤형 서비스도 내놓고 있다. 시력이 상대적으로 좋지 않은 노년층을 고려한 스마트폰 어플리케이션의 글자 크기를 확대하고 화면 구성도 단순하게 하는 등의 노력을 기울이고 있다. KB국민은행은 금융권 최초로 노년층 맞춤형 앱 ‘골든라이프뱅킹’을 선보였다. 앱은 큰 글씨와 조작이 쉬운 화면 구성으로 모바일 기기 사용에 익숙하지 않은 사람들도 계좌 조회나 이체를 쉽게 할 수 있도록 했다. 또 별도의 앱 설치 없이 기존 KB스타뱅킹 어플로 간편하게 이용할 수 있다. 국민은행 관계 자는 “기존 플랫폼 보다 시니어 고객이 보다 편리하게 모바일 서비스를 이용할 수 있도록 개선했다” 설명했다. 물론 신한은행의 모바일 통합 플랫폼 ‘쏠(SOL)’, KEB하나은행 ‘1Q뱅크’, 우리은행 ‘원터치개인뱅킹’, IBK기업은행의 ‘큰글씨 뱅킹’ 등도 유사한 기능을 서비스하며 노년층의 모바일뱅킹 사용을 돕고 있다. 영업점에서 주로 업무를 보는 노년층을 위한 전용 창구도 운영하고 있다. 신한은행은 2016년부터 노년층과 장애인 고객을 위한 ‘마음맞춤 창구’를 운영하고 있다. 해당 창구는 전국 697개 영업점에서 고객 응대 지침을 숙지한 직원이 배치돼 맞춤형 서비스를 제공하고 있다. KB국민은행 역시 ‘고령·장 애인 금융소비자 전담창구’라는 이름으로 전용 창구를 운영 중이며, 우리은행도 ‘어르신 전용 창구’가 마련돼 있다. KEB 하나은행은 ‘행복동행 금융창구’라는 이름으로 전국 780개 점포에서 노년층과 장애인, 외국인 등을 상대하고 있다. 음성 명령만으로 금융 거래가 가능한 서비스도 선보이고 있다. 우리은행은 음성 명령만으로 금융 거래가 가능한 음성 인식 AI 뱅킹 ‘SoRi(소리)’에 노년층을 위한 서비스를 선보이고 있다. 우리은행 뱅킹 앱에서 ‘소리’ 아이콘을 클릭하면 음성 명령으로 계좌 조회, 송금, 환전, 공과금 납부 등을 할 수 있다. KEB하나은행은 콜센터에 어르신 전용 전화번호를 설치해 ‘시니어 전문 금융 상담사’를 배치했다. 또 ‘느린 말 서비스’를 통해 고객이 자동응답전화(ARS)를 천천히 듣고 이해하기 쉽도록 알기 쉬운 용어로 안내하고, 설명한 내용을 재확인하며 노년층을 배려하고 있다. NH농협은행도 글씨 크기를 2배 이상 확대한 약관집을 모든 영업점에 배포했다. 인터넷전문은행들도 노년층을 위한 서비스를 실시하고 있다. 오프라인 지점이 없는 인터넷전문은행들은 노년층에 복잡한 절차와 금융 용어 등을 설명하는 서비스에 집중하고 있다. 카카오뱅크는 만 65세 이상 고객의 상담 편의를 높이기 위해 ‘고령 고객 전용 전화상담 서비스’를 실시하고 있다. 일반고객 상담 전화번호와 다른 별도의 전용 상담 전화번호를 운영하며, 상담 전화 연결시 곧바로 고령 고객 전담 상담 직원과 연결된다. 카카오뱅크는 상담 과정에서 어려운 금융 용어 대신 노년층에 적합한 이해 정도와 우리말 사용 속도 등 맞춤형으로 운영하고 있다. 케이뱅크도 시니어 전문 금융 상담 직원을 두고 고객 동의를 받은 후 원격으로 뱅킹서비스 이용을 지원하고 있다. 노년층 위한 디지털 금융 교육 이뤄져야 디지털 금융으로부터 소외되는 노년층을 위해 금융권과 금융당국의 교육이 필요하다. 케이뱅크는 노년층 고객을 위한 모바일 금융교육도 진행하고 있다. 케이뱅크는 지난해부터 사회공헌활동 일환으로 디지털 금융의 취약계층 정보격차 해소 지원활동을 위한 추진단(TF)을 구성하고, 고객센터를 직접 방문해 50대 이상 고객들의 상담내용 빅데이터 분석을 통한 맞춤형 교안을 직접 제작했다. 금융당국 역시 노년층을 위한 금융교육 교재와 동영상을 제작했다. 금융 감독원은 6개 금융협회와 함께 고령층 디지털 금융 소외 완화를 위한 금융교육 교재와 동영상을 개발했다. 교재는 총 3권으로 노후자산관리, 금융상품, 금융사기예방, 디지털금융 등 총 37개 주제를 다루고 있다. 교재와 동영상은 누구나 무료로 이용할 수 있도록 금융 감독원과 6개 금융협회 홈페이지 등에 게시했다. 아울러 노인복지관과 평생 교육원 등을 통해 노년층에 무료로 배포하고 있다. 동영상은 금융감독원 금융교육센터, 국가평생교육진흥원, 한국정보화진흥원 등에서 무료 시청과 다운로드가 가능하며, 유튜브, 네이버TV 등에서도 시청할 수 있다. 노년층을 위한 디지털 금융교육 전담 기구 설치가 필요하다는 목소리도 있다. 손성동 시니어금융연구소장은 “일반 금융 교육이 금융이해력 제고에 초점을 둔다면 디지털 금융교육은 디지털 기기를 활용한 금융 생활 영위에 초점을 둘 필요가 있다”며 “이론보다는 활용법 중심의 실제적 교육이 중요하다”고 강조했다. 손 소장은 “시니어 디지털 금융교육의 궁극적 목적은 시니어들이 디지털 기기를 활용해 디지털 금융 생활을 안전하게 활용하게 하는 데 있다”며 “이를 위해서는 모바일 앱 등 디지털 금융생활 기구들을 타인의 도움 없이 활용할 수 있어야 하고, 시니어 디지털 금융교육에서 실습형 교육이 중요한 이유” 라고 말했다. 그러면서 손 소장은 이런 교육을 전국적이고, 체계적이며 지속적으로 추진하기 위해 독립된 기구를 만들 필요가 있다고 역설했다. 손 소장은 “시니어 디지털 금융교육 의 전문성 확보를 위해 관련 전문기관과의 유기적인 협업체 제를 갖출 필요가 있다”며 “이는 공공기관 또는 비영리기관 형태로 운영될 필요가 있다”고 제안했다. MeCONOMY magazine April2019
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[사회 패러다임의 변화(4)] 21세기의 능력(2)

기업가에게 중요한 이노베이션은 1을 2로, 2를 3으로 하는 능력이 아니라 0을 1로 하는 능력이다. 이노베이션을 이루기 위한 전제조건은 현실의 문제에 대해 비판적으로 사고하는 능력과 실패에도 좌절하지 않는 끈기와 도전정신이다. 재일한국인으로서 IT업계의 성공모델이 된 손정의, 2000년대 이후 가파른 성장을 하고 있는 아마존과 구글의 성공노트에는 모범답안이 들어있다. 이노베이션 논리적 사고력이나 문제해결능력은 현실을 아주 새로운 것으로 개선하는 이노베이션을 위하여 전제가 되는 능력이다. 이노베이션이라는 용어를 최근 가장 많이 사용하는 OECD는 이노베이션(innovation), 개혁(reform), 변화(change)를 각각 구분하고 있는데 이노베이션을 ‘향상된 아이디어, 지식 등의 실행’으로 정의한다. 그런데 이노베이션이란 용어가 우리에게 명확하게 다가오지 않는 것도 사실이며, 발명과의 개념에서 혼돈이 생기는 경우도 다반사다. 인류 역사에서 발견과 발명은 일정한 카테고리에서 구분되어 왔다. 코페르니쿠스, 갈릴레오, 뉴턴, 다윈 등 과학적 발견과 레오나르도 다빈치, 그레이엄 벨, 토머스 에디슨, 헨리 포드와 같은 기계적 발명은 구분되어 왔다. 그러나 ‘이노베이션’은 복수의 시퀀스로 나누어진 여러 가지 프로세스로 인식되고 있다는 점에서 발명과는 차이가 있다. 프랑스 사회학자 타르드(Tarde, Gabriel)는 사회학적 관점에서 언어, 종교, 정치, 법률, 산업, 예술에 이르는 모든 종류의 사회현상에 선행하는 이노베이션에 대하여 아주 작은 것이라도 새로운 것이 추가된다면 그것이 발명이라고 정의하고 모방이야말로 발명의 원재료가 된다고 하였다. 일반적으로 이노베이션 개념의 단초는 오스트리아학파 경제학자 슘페터(Schumpeter, Joseph A)로 잘 알려져 있다. 그는 발명과 구별되는 이노베이션의 특징에는 ▲새로운 재화, 즉 소비자 사이에 아직 알려지지 않은 재화 또는 새로운 품질의 재화 생산 ▲새로운 생산방법, 즉 당해 산업부문에서 실제 알려지지 않은 생산방법의 도입. 이것은 반드시 과학적으로 새로운 발견에 의할 필요는 없고 또한 상품의 상업적 취급에 관한 새로운 방법까지도 포함 ▲새로운 판로의 개척. 즉 당해 국가의 당해 산업부문에 종전에는 참가하지 않았던 시장의 개척. 단 이 시장이 기존의 것인지 아닌지는 불문 ▲원료 또는 반제품의 새로운 공급원 획득. 이 경우에도 공급원이 기존에 있었던 것인지, 단지 잘 몰랐던지, 획득이 불가능하다고 보았던지 등은 불문 ▲새로운 조직의 실현, 즉 독점적 지위의 형성 또는 독점의 파괴 등의 다섯 가지가 포함되어 있다고 한다. 위의 관점에서 보면 이노베이션의 개념은 발명과 전혀 관계가 없는 것도 포함되어 있으며 과학·기술과의 관계는 명확하지 않고 기술 중심적이라고 할 수도 없다. 즉 이노베이션은 경제성장을 이루기 위하여 필요한 것, 어떤 문제의 해결이 가능한 것, 대부분이 기술적인 것이며 상품이라는 형태로 시장을 통하여 보급되는 것으로 정의할 수 있다. 지금까지 이노베이션은 테크놀로지에 좌우되었으므로 주요무대는 선진국이었다. 선진국의 독무대였다고 하여도 과언이 아닐 정도다. 하지만 환경이 이노베이션을 창조하는 과거의 경험도 많다. 한 예로 1930년대 미국 남부에서 생산성이 향상된 것은 고온 다습한 지역에 에어컨이 보급된 결과를 들 수 있다. 그러나 모든 이노베이션의 중심은 선진국이어야 한다는 고정관념을 가질 필요는 없다. 휴대전화를 사용하여 송금 시스템의 혁신을 이룬 나라는 다름 아니라 금융시스템이 뒤떨어진 아프리카의 케냐였던 것처럼 이노베이션은 세계 어느 곳에서도 일어날 수 있다. 2000년 이전에는 대량의 IT 투자가 이루어져 IT 제품 및 서비스가 개선되어 선진국을 중심으로 생산성이 크게 향상되었다. 2000년경부터는 생산성의 원천이 테크놀로지 그 자체가 아니라 테크놀로지를 서로 결합하는 능력 및 이노베이션에 적극적인 기업문화와 팀워크 등이 조직의 강점으로 변화기 시작하였다. 그러므로 협동을 중시했던 문화적 전통을 복원하여 우수한 테크놀로지와 결합한다면 우리나라도 다른 선진국을 능가하는 이노베이션을 이루어낼 수 있다. 기업가에 중요한 이노베이션은 0에서 1을 만들어내는 것이라고 하는데, 소프트뱅크를 창설한 재일한국인 3세 손정의의 도전정신은 비근한 예이다. 고교 재학 중 미국에 간 손정의는 캘리포니아대학 버클리교에서 유학하였다. 그는 음성기능이 달린 자동번역기를 발명하였는데 이를 상품으로 만들기 위하여 프로젝트팀을 만들고자 하였으나 자신에게 가진 돈이 없어 노벨상 급의 우수한 연구자들이 주위에 많은데도 방법을 찾을 수가 없었다. 그러나 그는 좌절하지 않고 ‘지금은 돈은 없습니다. 그러나 제가 (발명품을) 팔 능력을 가지고 있으니 성공보수로 드리겠습니다’라고 연구자들을 설득하여 프로젝트팀을 구성할 수 있었다. 손정의는 보통 비즈니스맨처럼 1을 2로, 2를 3으로 하는 능력이 아니라 0을 1로 하는 기업가로서의 능력을 가진 것이다. 돈도 인맥도 없고 의지할 곳도 없는 이국에서 자신의 사업 성공의 토대가 된 프로젝트에서 성공할 수 있었던 것은 바로 0에서 1을 만들어내는 이노베이션이었다. 이노베이션을 이루기 위해서는 비판적 사고의 과정과 끈기, 도전정신이 필요하다. 많은 청소년들이 초중고 12년간 명문대학 진학을 위해 시대가 요구하는 능력과는 무관한 암기중심의 교육(지금의 학교교육이 무용하다는 주장이 아니다. 미래사회의 인재를 위해서는 교육내용과 방법에 변화가 필요하다는 지적이다)에 집중하고 대학졸업 후에는 안정된 직장에 청년들이 몰린다면 사회를 변화시키는 이노베이션을 기대할 수 없다. 직장에 들어가 안정만을 추구하는 기성세대에 곧잘 동화될 것이고 일정 시간이 지나면 그들이 기성세대가 되어 기득권을 지키기 위해 자신들의 폐쇄적인 영역을 구축하는 사회 환경이 만들어진다면 국가의 미래는 밝지 않다. 실패에도 좌절하지 않는 불굴의 도전정신이 있어야 이노베이션이라는 결과를 창출할 수 있다. 비판적 사고 최근 TV 등 미디어는 상업화와 프로그램의 쾌락주의 경향, 특정 직업군 중심의 콘텐츠가 두드러지고 있다. 민영방송의 사업구조는 시청자들에게 자신들의 프로그램을 내보내는 대신에 프로그램 사이사이에 광고를 하는 것이 기본으로 되어 있다. 그런데 요사이 산업경제구조가 변화하면서 민영방송의 사명에 변질이 생기고 있다. 셀 수 없을 정도로 늘어난 채널 대부분은 자체 방송제작능력이 없고 공중파나 종편의 철지난 프로그램을 싼값에 사서 재탕 그리고 삼탕하여 아슬아슬하게 채널을 유지하고 있다. 비교적 규모가 큰 다른 방송도 마찬가지인데 외국의 글로벌 매체와 같이 창조적이고 모험적이고 도전적인 프로그램은 찾아보기 어렵고 대부분의 프로그램을 특정 직업군에 소속한 사람들의 입담에 의존하고 있는 모양새다. 주된 프로그램인 의료, 음식, 여행, 오락 등에 출연하는 패널은 전문가인지 연예인인지 구분하기 힘든 경우가 많고 진지함은 찾아볼 수 없는 흥미 위주의 콘텐츠가 대부분이다. 프로그램 중간 중간에는 지겨울 정도의 광고시간을 편성하여 방송인지 광고채널인지 구분하기 어려울 정도이다. 시청자는 상품 광고의 대상일 뿐인 상업주의 방송 전성기라는 생각이 든다. 제4차 산업혁명이 아이콘이 되어 있는 전환의 시대에 방송은 국민들에게 새 시대를 준비하기 위한 모험심과 창조성의 공간이 되어야 하지만 그러한 모습은 찾아보기 어렵다. 지금부터 2～30년 전의 TV는 지금과 달랐다. 민영방송은 CM을 내보내는 대신에 양질의 콘텐츠를 배포하는 것을 기본적인 비즈니스 모델로 하였으며 이것은 20세기에서 가장 뛰어난 발명 중 하나였다. TV에서 내보내는 CM이 비록 상업주의적이었지만 국민들에게 의미가 있었으며 광고가 일상생활에서 화제를 몰고 다닌 적도 많았다. 그런데 지금은 대기업의 상품 광고 대부분은 글로벌 네트워크로 옮겨가고 그 자리를 값이 싼 광고가 대신 차지하고 있으며 광고시간은 갈수록 길어지고 연예인들을 내세워 소비자에게 물건을 파려는 상업주의 경향은 갈수록 짙어지고 있다. 민영방송의 사회적 사명에 변화가 생기는 현실에서 미디어의 콘텐츠, 광고 등을 냉철하게 판단하여 가장 타당한 선택지를 고를 수 있는 능력은 비판적 사고가 있어야 가능하다. 또 한 가지는 ‘석학’ 또는 ‘석좌’라는 타이틀을 가지고 이념 편향적인 방송으로 국민들의 의식을 양분하려는 움직임이다. 정치에 변동이 생기면 노출하기를 꺼리다가 자신들의 이념이 동조하는 정치로 바뀌면 네트워크를 통하여 정치, 역사, 경제, 문화 등 모든 영역에서 국민들의 판단력을 흐리게 하는 레토릭을 만들어내고 있다. 걷는 사람의 영역인 횡단보도와 인도를 질주하면서 사람들의 안전은 안중에도 없는 배달 오토바이의 행위와도 같다. 그런 영향인지 요사이는 초등학생들까지 구 정치인을 노골적으로 비판하는 정치적 발언을 서슴지 않는 세상이 되어 버렸다. 아동의 발달단계에 맞춰 정치적 교양을 양성하는 것은 학교교육이 추구할 방향인데 과연 우리 학교교육은 바른 방향으로 나아가고 있는지 의구심이 생긴다. 선거연령의 하향과 관련하여 이루어지는 논의 중에 성장단계의 ‘청소년들의 경우 부모나 교사의 생각이나 의견에 좌우되기 쉽다’는 논리도 참고할 필요가 있다. 대학교육을 받은 국민들은 점점 늘어나 교육기간이 길어지고 학습경험은 많은데 우리가 경험하는 현실세계는 교육과는 다른 방향으로 나아가고 있다. 이념과 가치의 혼란이 가속화되어가는 사회에서 비판적 사고는 시행착오가 없는 건강한 삶을 살기 위한 필수적인 능력이다. 그런데 우리나라의 문화에서 ‘비판’이라는 단어는 본래의 의미와는 다르게 안 좋은 의미로 받아들여지고 있다. 즉 비판을 비방으로 생각하고 자신을 비판한 사람에게 호의적이지 않다. 그래서인지 ‘당신은 비판에 능하다’는 말보다는 ‘당신은 칭찬에 능하다’는 말이 더 친숙하게 들린다. 이러한 태도는 비판과 비판에 대한 비판이라는 변증법의 과정을 통하여 학문의 발전이 이루어지는 학술적 공간에서도 예외가 아니다. 비판적 사고가 ‘상대방을 비난하는 사고’라는 공격적이고 부정적인 뜻으로 잘못 이해되고 있기 때문일 것이다. 그런데 우리가 생각하는 비판적 사고는 우리의 인식과는 그 내용이 매우 다르다. 비판적 사고는 증거를 토대로 한쪽으로 치우치지 않고 사고하는 작용에서 출발하여 자신의 사고과정을 의식적으로 곰곰이 생각하고 성찰하는 숙려적 사고이다. 그리고 보다 좋은 사고를 하기 위하여 목표 및 문맥에 맞추어 실행하려고 하는 목표지향적 사고이기도 하다. 그러므로 비판적 사고에는 분석적, 커뮤니케이션, 창조성, 개방적 태도, 문제해결태도 등이 불가피한 요소이다. ‘비판적 사고에 관한 위원회’(Committee on Critical Thinking)는 비판적 사고의 기능을 ▲문제를 정의하는 능력 ▲문제를 해결하기 위한 정확한 정보를 선택하는 능력 ▲명시적/비명시적 가정을 인식하는 능력 ▲적절하고 신뢰할 수 있는 가설을 형성하고 선택하는 능력 ▲타당한 결론을 도출하고 추론의 타당성을 판단하는 능력으로 정의하였다. 문제해결적 측면에 관한 비판적 사고에 관하여 오랜 기간 연구를 한 에니스(Robert Ennis)는 비판적 사고의 정의를 ‘무엇을 신뢰하고 무엇을 행할 것인가의 결정에 초점을 맞춘 합리적이고 성찰적인 사고’로 정의하고 있다. 그의 정의 안에는 ▲가설의 형성 ▲문제를 별개의 시점에서 볼 것 ▲질문할 것 ▲별도의 해답을 생각할 것 ▲계획을 세울 것 등의 창조적인 사고도 포함된다. 즉 21세기의 능력이라고 할 수 있는 문제해결능력, 혁신, 창조성 등의 저변에 깔리는 것이 비판적 사고라고 정의할 수 있다. 그러므로 비판적 사고의 과정은 ‘정보의 명확화 → 추론을 하기 위한 토대 검토 → 추론 → 의사결정 및 문제해결’의 단계로 이루어진다. 비판적 사고를 기르기 위해서는 한쪽으로 치우치지 않는 논리적이고 유연한 발상과 창조성의 발달이 전제조건이다. 어린 나이에 받는 학교교육에서 어른들과 다를 바 없는 고정된 사고를 가지고 세상을 보고 판단하는 습관만을 기른다면 그들이 기성세대가 되었을 때의 우리사회의 모습은 밝지 않을 것이다. 19세기에 선진국에서 국가제도로 도입한 근대적 공교육은 글을 읽게 하거나 경제적 효율이 높은 노동자 양성을 목적으로 한 것이 아니라 양질의 교양 있는 시민을 양성하여 민주국가의 일원으로 성장하도록 하는 것이 목적이었으며 여기에는 대화. 상대방의 존중, 합의 등 비판적 사고 과정이 들어 있다는 점을 상기할 필요가 있다. 각국의 정부기관 및 글로벌 기업 등이 스폰서가 되어 21세기 능력에 관한 연구를 수행하는 ‘21세기형 능력의 학습과 평가 프로젝트’(ATC21S)와 ‘21세기 학습을 위한 파트너십’(P21) 등 글로벌 싱크탱크는 공통적으로 비판적 사고를 21세기형 능력으로 제시하고 있다. 그런데 우리나라 학교 교육과정에서는 비판적 사고가 얼마나 중시되고 있을까? ‘2009년 개정교육과정’의 ‘고등학교 교육목표’에는 ‘비판적 사고’라는 용어가 들어있었는데 ‘2015 개정교육과정’에서는 삭제되었다는 사실을 지적해 두고자 한다. 끈기 문제해결능력과 논리적 사고력, 이노베이션은 끈기가 없으면 이루기 어렵다. 미국과 아시아의 청소년 중 누가 더 끈기가 있을까? 1990년대 초에 일본과 중국의 교육에 관하여 연구한 스티븐슨(Stevenson, H.W)과 스티글러(Stigler, J.W)는 아시아와 미국 아이들의 끈기를 알아보려고 했다. 실험의 목적은 각 나라의 아이들에게 답이 나오지 않는 수학문제를 내어 얼마나 긴 시간을 사용하여 풀려고 하는지를 조사하는 것이었다. 그러나 두 사람의 연구는 완성되지 못하고 중간에 그만 둘 수밖에 없었다. 왜냐하면 아시아의 교사들이 여러 명의 아이들에게 시험한 후 이 실험은 무리라고 생각했기 때문이다. 즉 아이들은 문제가 어려워 풀지 못해도 포기하지 않고 미리 정한 시간을 초과하여 계속 문제를 풀려고 노력했기 때문이다. 다른 연구에서도 동아시아 아이들은 어려운 문제에 직면했을 때 끈기만이 아니라 강한 탐구심도 발휘한다는 것을 확인하였다. 그것뿐만이 아니라 그들은 실패한 때에도 그 실패에 자극되어 더 열심히 하지만(실패할 때에 동기가 부여된다는 것이다) 이 반응은 성공에 동기가 더 부여되는 서구 아이들과는 정반대의 결과였다. 우리나라 아이들과 비교한 직접적인 연구결과는 발견하지 못하여 동아시아의 다른 국가 아이들과 서양 아이들의 비교연구를 소개하였지만 우리나라도 크게 다르지 않을 것이다. 에디슨은 ‘실패는 성공의 어머니’라고 하였고, 노벨상을 받은 석학들은 공통적으로 실패를 두려워하면 좋은 결과를 얻을 수 없다고 말하고 있다. 그런데 이쯤에서 의문이 생기는 것은 동양인의 경우 실패할 때에 동기가 더 생긴다고 하는데 세계를 변화시키는 우수한 발명이나 업적은 서양인에게서 많이 나올까라는 반문이다. 이와 관련하여 깊이 있는 연구를 한 경험자에 의하면 서양인의 공부는 고대 그리스에서 시작하는 오래된 지적 전통에 뿌리를 두고 있다고 한다. 여기에는 ▲세계에 대한 인간의 호기심이 지식 욕구를 자극하며 ▲인간은 최후의 승리를 손에 넣기 위하여 탐구하고 발견하는 유일의 존재이며 ▲우수한 능력을 가진 자에게 배우는 특권을 부여한다는 세 가지와 관련이 있다고 한다. 즉 학습내용에 흥미를 가지지 않는 자는 본래 배우고 싶다는 동기가 결여되어 있다는 것이다. 향학열이라는 것은 주로 개인에게 갖춰져 있는 은혜이며 공부를 잘 할지 못할지는 그 개인의 타고난 자질이며 이러한 자질은 거의 변하지 않는다고 생각하는 경향이 있다. 미국인들은 지능과 능력은 타고난 것이며 능력은 일정불변하다는 생각이 성장하면서 강하게 자리 잡는다고 한다. 반면 동아시아인들은 사람의 능력이 태어날 때 각각 다르다는 생각은 하지 않으며 능력보다는 모든 일은 노력하여 성공할 수 있다고 생각하는 경향이 있다. 그러므로 자녀의 학교성적이 부족하면 학교 탓으로 돌리기도 하고 자녀의 공부 부족의 탓으로 돌리는 경우가 대부분이다. 앞서 서양과 아시아 아이들의 끈기에 관한 연구에서는 지능은 노력에 의해 개발된다고 보는 비율이 유럽계 미국인은 36%, 아시아계 미국인은 45%라는 결과가 나왔다. 아시아인의 경우 사람마다 능력을 타고 난다는 사실을 부인하는 것은 아니지만 노력하면 될 수 있다는 신념이 더 강하므로 서양인에 비해 타고난 능력을 덜 중요시한다는 문화적 차이가 있다. 노력하면 좋은 결과를 얻을 수 있는 대기만성형 사고는 높이 사야 마땅하지만 공부보다는 다른 영역에 뛰어난 자질을 가지고 있는 자녀를 어릴적에 발견하지 못하고 공부에만 끈기를 강요하여 학습에 흥미를 잃고 원하지 않는 학문을 전공하고 평생 자신의 장점을 발견하지 못하는 불행도 없어야 한다. 최근 발표된 2018년 사교육비 조사결과를 보면 자녀교육에 대한 맹목적인 투자를 읽을 수 있다. 지금 바로 생각할 수 있는 처방전은 시대의 변화를 면밀히 분석하면서 아동 한 사람 한 사람의 인생경로에 좌표가 될 수 있는 진로 프로그램일 것이다. MeCONOMY magazine April2019
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[M경제매거진] 필리핀 수출, 이런 점에 주의하라

[M이코노미 박홍기 기자] 보라카이, 세부 등 7,000개가 넘는 섬을 보유한 나라 필리핀은, 고운모래와 깨끗한 해변이 있는 세계적 휴양지다. 필리핀관광부에 따르면 지난해 환경정화를 위해 보라카이를 6개월 간 폐쇄했음에도 약 160만 명의 한국인 관광객이 필리핀을 방문했다. 이처럼 필리핀 관광시장은 ‘핫’해 보이는데 소비시장 분위기는 어떨까. 로운직 Shop TV(필리핀 홈쇼핑) 대표는 지난 2월 20일 서울 코엑스 인터컨티넨탈 호텔에서 열린 ‘아세안 소비시장 세미나’에서 필리핀은 인구 수가 많고 꾸준히 성장하고 있는 중이라고 소개했다. 인구‧인종‧소비多...평균나이 22살 필리핀의 인구는 약 1억500만 명이다. 이중 도시에 살고 있는 인구의 비중이50%에 육박할 정도로 도시화가 진행 중에 있다. 국민 평균 나이는 22살이며 다양한 인종이 공존하며 살아간다. 로운직 Shop TV(필리핀 홈쇼핑) 대표는 “한국 기업이 필리핀 시장에 진출하려 한다면세분화된 비즈니스 전략을 꼼꼼히 짤 것”을 강조했다. 지난 6년 필리핀 평균 국내총생산(GDP)은 약 6.2%로 고성장이 이어지고 있으며, 국제경쟁력지수 또한 지속적으로 상승하고 있다. 로 대표는 “사업적합도가 빠른 속도로 좋아지고 구매력 지수도 지속적으로 성장하고 있다”면서 “필리핀 사람들은 버는 돈 중 약 73.6%를 지출하는 생활패턴 때문에 필리핀 소비자들의 소비신뢰지수는 다른 나라에 비해 높게 나타나고 있다”고 전했다. 아직 작은 온라인 시장...배너광고 효과 없어 필리핀 ‘온라인 시장’의 경우 아직까지 가열경쟁은 나타나지 않고 있다. 필리핀 소비자들은 물건을 받고 대금을 지불하는 ‘캐시 온 딜리버리’(cash on delivery) 형식이 아직 익숙하기 때문이다. 로 대표는 “필리핀 이커머스 시장의 경우 다른 아시아 경쟁국가와 비교해도 상당히 후발주자”라면서 “그러나 온라인쇼핑을 하는 소비자가 점차 늘어나면서 현재는 3,000~4,000만 명 정도가 온라인 쇼핑을 경험했다는 설문조사 결과가 있다”고 전했다. 이어 “필리핀에서 인터넷 사업 자체가 크게 붐을 타지 못했던 이유는 물건을 받고 돈을 주는 ‘자장면 지급방식’, 쉬운 말로 ‘캐시 온 딜리버리’가 아직 소비자들에게 익숙하기 때문”이라며 “우리 회사 역시 ‘캐시 온 딜리버리’가 전체 결제 비중에 약 85%를 차지하지만 신용카드 결제 등의 비중은 15%에 불과하다”고 말했다. 그는 다만 “2016년 2%에 불과하던 신용카드 결제 비중이 점점 늘어서 15%까지 올라왔다”며 “캐시 온 딜리버리의 불편함을 해소하고 결제의 편리성을 도모하기 위해 페이마야(PayMaya) 와 같은 핀테크 회사들이 진출하고 있다”고 부연했다. 필리핀은 우리나라와 달리 배너 광고와 같은 마케팅의 효과가 미미한데 소비자들이 필요한 물건을 직접 검색해 비교한 후 구매하기 때문이라는 게 로 대표의 설명이다. 로 대표는 “필리핀 소비자들은 필요한 물건을 직접 검색해 찾는 편”이라며 “여성들의 경우는 실제 그 물건을 썼던 사람들이 작성한 리뷰를 꼼꼼하게 살펴본 후 가격을 비교해보고 구매하는 특징이 있다”고 소개했다. 다만 필리핀에서 페이스북이나 인스타그램 등 SNS의 영향력을 무시해선 안 된다고 조언한 로 대표는 필리핀 온라인 소비시장에서 가장 주목해야 할 부분은 ‘소셜미디어’라고 조언했다. 또 “필리핀 사람들이 전 세계에서 1위를 차지하는 것 중 하나가 소셜미디어 이용”이라며 “필리핀 사람들은 하루 평균 4시간 30분 정도를 소셜 미디어 하는데 소비하고 있다”고 덧붙였다. 그러면서 “저희 회사도 소셜미디어 통해 상품을 판매하는데 단순히 광고에 그치지 않고 자체적으로 페이지를 만들어 포스트를 올리는 등으로 구매를 유도한다”며 “많은 필리핀 사람들은 거기서 직접적으로 메신저를 통해 구매문의를 하거나 상품배송을 요청한다”고 했다. 필리핀은 한류열풍 없어...“메이크업보단 스킨케어 제품을” 오로지 한류열풍에만 의지해 ‘적어도 동남아에선 한국 상품이 먹히겠지’라고 생각한다면 큰 오산이다. 로 대표가 자료집을 통해 제시한 국가별 상품시장의 점유율을 보면 미국이 약 15%, 뉴질랜드와 호주가 합쳐 약 15% 등을 차지하고 있다. 필리핀 소비자들이 선진국 제품을 많이 선호하기 때문에 그런 상품들이 가장 많은 부분을 차지하고 있는 반면, 한국의 경우 아직 통계에 잡히지 않을 정도로 시장 점유율이 미미하다. 로 대표는 “실제 정기적으로 고객방문을 하고 면담하는 과정에서 ‘한국제품에 대해 어떻게 생각하느냐’고 물었더니 10명 중 8명은 잘 모른다고 답했다”며 “어떤 제품을 아느냐고 물었더니 ‘대우’를 안다는 답은 들은 적이 있다”고 말했다. 한류효과가 저조하다는 얘기다. 이러한데도 한국 기업들은 사실상 화장품을 가장 많이 수출하고 있다. 로 대표는 “화장품 거래를 가장 크게 하는 LG생활건강의 더페이스샵 담당자와 얘기해보면 지난해 수출액은 100억 원 정도”라며 “필리핀은 1,000~2,000억 원 정도 되는 큰 규모의 시장이라기보다 현재도 커지고 있는 시장으로 그 성장속도가 굉장히 빠르다”고 언급했다. 그러면서 “한국 기업이 수출하는 상품을 보면 스킨케어 제품이 대다수를 차지한다”며 “우리나라가 색조가 많이 약해 메이크업 제품은 (경쟁력 측면에서) 다른 국가에 많이 밀린다”고 했다. 아직 필리핀에는 화장을 즐겨하는 여성이 많지 않다는 점도 주목해야 할 부분이다. 이런 이유들로 화장품 수출도 한류효과를 기대하기보단 세분화 전략이 필요하다는 설명이다. 로 대표는 “저희 회사 직원이 127명인데 단 3명만 메이크업을 하고 나머지는 안할 정도로 메이크업을 하지 않는다”며 스킨케어에 비해 메이크업 시장 성장이 더딘 이유를 설명했다. 그는 또 “특히 우리나라 화장품 기업들은 마스크팩을 많이 들고 오는데, 아직까지 필리핀에선 시장성이 없다”며 “생산원가가 싸고 효과가 눈에 띄게 나기 때문에 가져 오지만, 저희 회사도 아직 재고 때문에 머리가 아플 정도로 소비가 미미하다”고 했다. 9월부터 시작되는 크리스마스 시즌을 노려야 로 대표는 기업이 필리핀 소비시장에서 성공하기 위한 ‘꿀팁’으로 크리스마스 시즌을 노려야 한다고 조언했다. 그는 “필리핀에서 홈쇼핑 회사가 10월부터 12월 사이 매출을 못 내면 한 해 농사는 망한 것과 다름없다”며 “필리핀 사람들은 평소에 사고 싶은 물건이 있어도 기다리다가 크리스마스 기간에 지갑을 연다”고 설명했다. 그러면서 그는 “특히 필리핀의 크리스마스 시즌은 9월부터 시작된다”며 “크리스마스 시즌에 집중해 물건을 판매한다면 성공할 확률이 높다”고 전했다. “첫 수출시 대형 유통사 입점 제안, 절대 믿지 마라” 이날 로 대표는 필리핀에 진출하고자 하는 기업이 진출 과정에서 주의할 점도 소개했다. 로 대표는 “필리핀에 상품을 수출할 때 ‘내가 필리핀 대형 유통사에 있는 누구를 아는데 물건을 주면 한번 넣어보겠다’고 제안이 오는 경우가 많은데 절대 믿으면 안 된다”며 “대부분 처음 수출할 때 인덴터나 바잉오피스를 거치게 되고, 곧바로 하이퍼마켓이나 슈퍼마켓으로 들어가는 경우는 거의 없다”고 말했다. 이어 “이때 드는 수수료가 판매원가에 15% 정도로 상당히 비싼 편”이라며 “수출시 필요한 서류가 많아 꼼꼼하게 준비하지 않으면 물건이 공항에 잡혀있는 경우가 많고 세부, 다바오, 마닐라 등 주요 항구의 통관시간이 많이 걸리기 때문에 이점도 잊지 말아야 한다”고 조언했다. 필리핀은 인구수가 많고 꾸준히 성장하고 있으며 젊은 세대가 많다. 다만 물류비용이 높다는 점은 기억해야 한다. 어떤 상품이 필리핀 국민들에게 좋은 라이프스타일을 제공할 수 있다면 과감하게 수출하라. MeCONOMY magazine April2019
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[M현장] 윤지오 “이렇게 많은 취재진 태어나서 처음 봐”...아쉬움 토로(현장영상)

2019년 암호화폐 시장 "통합중이고 다음 단계 준비"

[M파워피플] 김두관 의원이 대선 후보 경선 실패 후 독일로 간 사연은?

[M파워피플] 김두관 의원, “지방의 미래가 대한민국의 미래다”

윤지오 "이런 불상사가 더이상 되풀이되지 않기를 소망한다"

2019 크립토 시장 전망을 듣는다 … 암호화폐 전문가 지미 자오 인터뷰

‘M파워피플’ 김앤장 박차고 나와 정계 입문한 김관영, 이유는?

'M파워피플' 김관영 원내대표 "연동형비례제라는 역사적 첫 걸음, 반드시 내걸어야"

칼럼

［ 방용성 칼럼 : 예비창업자가 알아야 할 핵심 항목 ］소셜 네트워크 서비스 활용한 창업 전략

70~80년대 젊은 시절을 보냈던 베이비붐 세대에게는 지금 20대~30대 사이에서 유행하는 소셜 네트워크 서비스(SNS) 활용이 부러운 순간이 있을 것이다. 식당에서 주문한 음식이 식어가는 것도 모른 채, 사진을 찍어서 인스타그램에 올리고, 요리를 하거나 강아지와 산책을 하는 등 사소한 일 상을 모두 SNS에 남기는 모습, 전화 와 손편지가 전부였던 세대에게는 SNS를 통해 감정 표현을 하는 20~30대의 생활패턴을 보면서 SNS를 통해 소소한 즐거움을 느끼는 그들의 소박한 또 다른 모습을 볼 수 있을 것이다. SNS를 이용하는 20대~30대의 심리를 분석하면서 SNS 문화에 대해 이야기한 이유는 우리의 가치판단과 상관없이 소셜 네트워크라는 인적 네트워크가 우리 예비창업자들에게 뜻하지 않은 비즈니스 기회를 제공할 수 있기 때문이다. 20대~30대의 SNS의 관여도와 사용빈도가 늘어날수록 그에 따른 새로운 니즈가 창출되고, 그 니즈를 기반으로 새로운 시장이 형성될 것이다. SNS 중에서 인기를 끌고 있는 인스타그램을 활용한 창업 아이템에 대한 성공사례를 알아본 후 SNS를 활용한 창업의 성공요인에 대해 알아보도록 하겠다. 국내에서만 1,000만명 넘게

버닝썬 사건, 우리 사회 자성하는 계기로 삼아야

문재인 대통령이 지난달 18일 검경의 직을 걸고 버닝썬 사건, 장자연 리스트 사건, 김학의 전 차관의 성접대 사건 등을 진상규명하라고 지시했다. 장자연 리스트 사건과 김학의 전 차관 사건은 여러 차례 수사에서도 밝혀지지 않은 것을 또다시 조사한다고 더 드러날 게 있을지 의문스럽다. 버닝썬 사건은 막 발생한 사건으로서 우리 사회의 도덕윤리 수준을 보여주는 것이기에 무엇이 문제인지 그 원인은 무엇이고 어떤 처방이 필요한지에 대해 알아본다. 우선 성관계한 동영상을 SNS 대화방에 올린 행위는 여성의 인권을 전혀 고려하지 않은, 용서 받기 어려운 일이 아닐 수 없다. 대학생들의 단톡방에도 성희롱 대화가 올라와 논란이 되는 사례가 잦는 것 같다. 이번 일을 무심코 저지른 가해자 들도 문제지만 이번 기회에 포탈과 SNS상에 일어나고 있는 인권침해 행위에 대한 구체적 규제가 필요한 것으로 보인다. 지금은 SNS, 포털, 유튜브 등 인터넷 매체의 영향력이 기존 방송사 영향력을 넘어섰다. 방송 프로그램도 인터넷을 통해 서 보는 경우가 많다. 채팅방, 단톡방 등의 내용은 사실상 공개된 것이나 마찬가지다. 그 내용이 사람들의 관심을 끌만한 것이라면 외부 공개는 시간문제일 뿐

방용성 칼럼 : 기업 경영자가 알아야 할 경영 추진 전략

신규 사업 진출에 있어서 외부환경 분석은 사업 성패의 핵심요소가 될 수 있다. 특히 창업 초기에 계획하고 있는 제품이 시장에서 얼마나 팔릴 수 있을 것인가, 즉 판매 예측을 여러 가지 객관적인 상황변수 가정(가격, 환율 등) 하에서 실시하지 않고 막연한 추측에 의해 제품 생산을 시작했을 경우 낭패를 볼 수 있다. 따라서 진출 시장에 대한 다양한 변수에 대한 외부환경 분석은 더욱 중요하다고 볼 수 있다. 시장성 분석 시장성 분석이란 고려하고 있는 상품을 어느 정도 팔 수 있겠는가를 조사하는 일이라고 할 수 있으며 시장조사는 사업 아이템의 선별 수단으로 이용될 수 있다. 시장조사란 시장을 발견하고, 발견된 시장에 대해 표적 시장을 선정하며 선정된 시장을 세분화해 계량화할 수 있는 자료를 조사하고 분석, 판매량을 추정하는 것이다. 예비사업성 검토에서 타당성의 결과가 긍정적이면 시장성 분석을 하게 된다. 시장성 분석은 먼저 목표시장을 설정하고 표적 시장이 결정되면 약식 조사를 하게 된다. 약식 조사에서 시장에 대한 타당성이 인정되면 정식적인 시장조사를 착수하게 된다. 정식적인 시장조사를 하려면 필요한 인력과 자본이 많이 투자되므로 사전에 약식으로 시장조사를

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정치

‘4‧19 민주정신 되새깁니다’...文의장, 민주묘지 참배

문희상 국회의장은 19일 서울 강북 수유동에 위치한 국립 4‧19 민주묘지를 찾아 헌화한 뒤 참배했다. 문 의장은 방명록에 ‘임시정부 100주년, 3‧1운동 100주년에 즈음하여 4‧19 민주정신을 되새깁니다’고 적어 나라를 위해 희생하신 분들의 넋을 기렸다. 참배를 마친 후 4‧19혁명 숨결이 머물고 있는 4‧19 민주묘지도 둘러봤다. 문 의장은 경복고 1학년 때 같은 집에 하숙했던 고(故) 안종길 의사의 묘지와, 고(故) 이기택 전 민주당 대표의 묘지를 차례로 들렀다. 문 의장은 1993년 이 전 대표가 민주당을 이끌 당시 비서실장을 지낸 바 있다. 평소 문 의장은 이 전 대표에 대해 ‘자신의 고집을 꺾으면서 동시에 자기의 의지를 관철하는 경청의 리더십은 압권’이라며 그의 온유함의 리더십을 언급하곤 했다. 이날 참배에는 주승용 부의장, 민병두 정무위원장, 홍일표 산업통상자원중소벤처기업위원장, 노웅래 의원, 정성호 의원, 정춘숙 의원, 유인태 사무총장 등 국회소속 기관장 및 간부진, 박수현 의장 비서실장, 이기우 정무수석, 이계성 대변인 등이 함께 했다.

경제

국민銀, 통신-금융 원스톱 서비스 개발 나서

KB국민은행이 통신과 금융을 잇는 원스톱 서비스 개발에 나선다. KB국민은행은 금융혁신지원 특별법(금융규제 샌드박스, 이하 관련법) 시행에 따라 혁신금융서비스로 신청한 ‘가상이동통신망사업자 기반 금융-통신 융합 서비스’가 금융위원회 의결로 지난 17일 최종 선정되었다고 18일 밝혔다. 이 서비스는 지난 1일 시행된 관련법 적용을 받은 은행권 최초의 사례로, KB국민은행은 별정통신사업자 신청 등의 절차를 거쳐 올해 하반기부터 금융과 통신이 융합된 혁신적인 서비스를 출시할 계획이다. 이번 금융-통신 융합 서비스는 ▲USIM을 활용한 디지털금융 프로세스 혁신 ▲통신 정보와 금융서비스 사용자 정보의 불일치에 따라 발생했던 외국인과 법인폰 사용자 등 디지털금융 소외계층의 불편함 해소 ▲통신 정보를 활용한 다양한 혁신 서비스 개발 가능성 등에서 높은 평가를 받았다. KB국민은행을 거래하는 고객들은 본격적인 서비스가 예상되는 올해 하반기부터 지점에서 계좌를 개설하듯이 금융이 연계된 이동통신서비스를 원스톱으로 가입하고, ‘KB국민 요금제’를 통해 KB금융과의 거래실적에 따라 통신요금을 할인 받을 수 있을 것으로 기대된다. ‘알뜰폰’으로 알려져 있는 가상이동통신망

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UPDATE: 2019년 04월 19일 11시 36분